De hypotheekrente bestaat meestal uit twee delen, de basisrente en de risico-opslag. De hypotheek wordt ingedeeld in een bepaalde risicoklasse en op basis daarvan wordt de opslag bepaald. Je krijgt hier vaak mee te maken als je meer dan vijftig procent van de waarde van de woning gaat lenen. Al verschilt de exacte invulling per geldverstrekker.
Risico
De risico-opslag is in het leven geroepen omdat de geldverstrekker een bepaald risico loopt bij het verstrekken van een hypotheek. Het zou bijvoorbeeld kunnen dat je een deel van de hypotheek uiteindelijk niet terug kunt betalen. Valt jouw hypotheek inmiddels in een lagere risicoklasse, dan is hier misschien een lagere rente aan gekoppeld.
Hogere woningwaarde
Er zijn twee veelvoorkomende situaties waarin het goed is om te kijken of de risico-opslag lager wordt. Ten eerste: als de waarde van je woning flink is gestegen. Het bedrag dat je hebt geleend is dan een kleiner deel van de waarde van de woning, hierdoor kan in sommige gevallen de risicoklasse omlaag. Hetzelfde geldt voor mensen die een flink deel van hun hypotheek hebben afgelost, bijvoorbeeld na een financiële meevaller of omdat ze al lange tijd in dezelfde woning wonen.
Aanpassen
Sommige geldverstrekkers kijken automatisch of de hypotheek in een andere risicoklasse valt en passen dit eventueel aan. Je kunt ook zelf de gestegen woningwaarde aantonen, bijvoorbeeld met een WOZ-beschikking of een taxatierapport. Bij sommige geldverstrekkers kan de risico-opslag tussentijds worden aangepast, bij anderen kan dit alleen bij het aflopen van de rentevaste periode.
Rentevaste periode
Na de rentevaste periode kijkt de geldverstrekker of de hypotheek in een lagere risicoklasse valt en past de rente daarop aan. Op dat moment kun je ook zonder boete overstappen naar een andere geldverstrekker. Dat kan voordelig zijn als je hypotheek bij de nieuwe geldverstrekker in een lagere risicoklasse valt.
Kijk en vergelijk
De regels omtrent het verlagen van de risico-opslag zijn namelijk per geldverstrekker verschillend. Ook kunnen geldverstrekkers zelf bepalen met welke risicoklassen zij werken. Daarom loont het om de verschillende geldverstrekkers met elkaar te vergelijken. Let op: bij een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) geldt de rentekorting niet.
Een lagere risico-opslag klinkt heel gunstig, maar dat is het niet altijd. Heb jij bijvoorbeeld een (bank)spaarhypotheek? Daar bouw je vermogen op door een rentevergoeding op je spaarverzekering of spaarrekening. Die rekening is gekoppeld aan de hypotheekrente.
Persoonlijk advies
Heb je vragen over de risico-opslag van je hypotheek? Neem dan gerust contact met ons op. Wij helpen je graag met een persoonlijk advies.
